Apdrošinājuma ņēmējs ir persona vai uzņēmums, kurai pieder apdrošināšanas polise. Tas nozīmē, ka fiziska vai juridiska persona ir parakstījusi apdrošināšanas līgumu un ir atbildīgi par prēmiju apmaksu un citu nosacījumu izpildi pieteiktas atlīdzības gadījumā.
Piemēram, mazs uzņēmums ar nosaukumu "Pilsētas Kafe" iegādājas apdrošināšanas polisi, lai aizsargātu savu īpašumu un citus tajā esošos aktīvus, piemēram, virtuves iekārtas, mēbeles un elektroniku no iespējamiem bojājumiem, piemēram, ugunsgrēkiem, zādzībām vai dabas katastrofām. Šajā gadījumā "Pilsētas Kafe" ir apdrošinājuma ņēmējs, jo tas ir uzņēmums, kas ir iegādājies apdrošināšanas polisi un ir atbildīgs par prēmiju samaksu. Pat ja uzņēmums pats par sevi nav fiziska persona, tas tik un tā var būt apdrošinājuma ņēmējs kā juridiska persona.
Svarīgākais, kas ir jāzina apdrošinājuma ņēmējam:
- Īpašumtiesības: Apdrošinājuma ņēmējs ir tas, kuram ir tiesības uz polises priekšrocībām, pat ja tas nav apdrošinātā puse. Piemēram, vecāks var noslēgt sev dzīvības apdrošināšanas polisi un būt gan apdrošinājuma ņēmējs, gan apdrošinātā persona. Un otrādi, viens un tas pats vecāks varētu parakstīt dzīvības apdrošināšanas polisi savam bērnam. Šajā scenārijā vecāks ir apdrošinājuma ņēmējs, bet bērns ir apdrošinātā persona.
- Prēmijas maksājumi: Apdrošinājuma ņēmējs maksā prēmijas, lai līguma nosacījumi tiktu izpildīti no ņēmēja puses attiecībā pret apdrošinātāju, tādā veidā nodrošinot, ka polise ir aktīva. Laicīgi neveicot prēmijas apmaksu vai kārtējo maksājumu, ja polise iegādāta ar dalīto maksājumu, tad apdrošinājuma ņēmējs riskē ar to, ka iestājoties kādam no apdrošinātajiem riskiem, apdrošināšanas sabiedrība var būt tiesīga atteikt atlīdzības izmaksu, jo apdrošinājuma ņe'mējs nav pildījis savu apņemšanos par polises apmaksu tam paredzētajā termiņā.
- Polises izmaiņas: Apdrošinājuma ņēmējam ir tiesības veikt izmaiņas polisē, piemēram, atjaunināt labuma guvēja vārdu vai nosaukumu, mainīt seguma limitus vai pievienot papildu apdrošinātās personas vai, piemēram, polises darbības teritoriju, kā arī vairākus citus polises nosacījumus vienojoties ar apdrošinātāju par šīm izmaiņām un papildu piemaksām, ja tādas ir piemērojamas palielinot apdrošināto risku klāstu vai summas.
- Atlīdzības pieteikšana: Ja iestājas apdrošināšanas gadījums, kas ir minēts polises segumā, apdrošinājuma ņēmējs iesniedz atlīdzības prasību apdrošināšanas sabiedrībai, kas izdevusi konkrēto polisi. Pēc apstiprināšanas atlīdzība tiek izmaksāta pamatojoties uz polises noteikumiem un apdrošināto risku limitiem. Atkarībā no apdrošināšanas veida atlīdzību var saņemt apdrošinājuma ņēmējs, apdrošinātā persona (ja tā atšķiras no apdrošinājuma ņēmēja) vai nosauktais patiesais labuma guvējs.
- Apdrošināšanas veidi: Termins "apdrošinājuma ņēmējs" attiecas uz dažādiem apdrošināšanas veidiem, neatkarīgi no tā, vai tā ir veselības apdrošināšana, transportlīdzekļa, dzīvības, īpašuma apdrošināšana un jebkāds cits apdrošināšanas veids.
- Patiesā labuma guvēji: Konkrētās apdrošināšanas polisēs, īpaši dzīvības apdrošināšanā, labuma guvējs ir noteikts, lai saņemtu atrunāto kompensāciju konkrēta notikuma (piemēram, apdrošinātā nāves) gadījumā. Kamēr apdrošinājuma ņēmējs kontrolē polisi, labuma guvējs ir tas, kurš saņem atlīdzības izmaksu. Apdrošinājuma ņēmējs parasti ir tiesīgs mainīt patiesā labuma guvējus, ja vien konkrētajā polisē vai tās noteikumos nav atrunāts pretēji.
Apdrošinājuma ņēmēja tiesības
- Tiesības uz informāciju: Apdrošinājuma ņēmēji var pieprasīt pilnīgu informāciju par savu polisi, tostarp noteikumiem, ierobežojumiem, segumiem, limitiem, izņēmumiem, prēmiju maksājumu informāciju, kā arī visu apdrošinātājam pieejamo infromāciju par apdrošinājuma ņēmēju.
- Tiesības saņemt dokumentus: Apdrošinājuma ņēmējam pēc apdrošināšanas polises iegādes vai atjaunošanas ir tiesības saņemt polises dokumentu, kas ir līguma juridiskais pierādījums.
- Tiesības uz privātumu: Apdrošināšanas sabiedrībām ir pienākums aizsargāt apdrošinājuma ņēmēju personas un sensitīvos datus. Apdrošinājuma ņēmējam ir tiesības zināt, kādi dati tiek vākti un kā tie tiks izmantoti.
- Tiesības uz pārsūdzību: Ja apdrošinājuma ņēmējs nav apmierināts ar saņemto pakalpojumu vai noregulēto atlīdzību, tas var iesniegt pretenzijas un meklēt risinājumu. Latvijā strīdus starp apdrošinājuma ņēmēju un apdrošināšanas sabiedrību izskata regulē Ombuds.
- Tiesības anulēt polisi: Atkarībā no polises veida un tās noteikumiem apdrošinājuma ņēmējiem var būt pieejams polises pārtraukšanas periods, kura laikā var anulēt polisi un saņemt atmaksu (bieži vien atskaitot administratīvās maksas). Vienīgais izņēmums ir OCTA polise, kur pamatojoties uz OCTA likuma 10. panta 3. daļu drīkst pārtraukt pirms termiņa tikai noteiktos gadījumos.
Apdrošinājuma ņēmēja pienākumi
- Godprātības princips: Apdrošināšanas līgumu pamatā ir godprātības princips (no latīņu valodas uberrima fides), kas nozīmē, ka apdrošinājuma ņēmējam, sniedzot informāciju par sevi, apdrošināto objektu vai personu, jābūt godīgam un nenoklusēt nianses. Jebkāda informācijas slēpšana vai maldināšana var novest pie vienpusējas polises anulēšanas vai atlīdzības izmaksas atteikuma.
- Pienākums maksāt prēmijas: Apdrošinājuma ņēmējiem ir jāapmaksā polises prēmija laicīgi pirms apmaksas termiņa beigu iestāšanās, lai polise būtu derīga. Kavēti maksājumi var rezultēties ar to, ka polise tiek anulēta vai tiek atteikta atlīdzības izmaksa.
- Pienākums ziņot par izmaiņām: Noteiktas izmaiņas var ietekmēt polises nosacījumus. Piemēram, ja persona, kas ir apdrošināta ar nelaimes gadījumu apdrošināšanas polisi, sāk augsta riska nodarbošanos, par to ir jāinformē apdrošinātājs, lai polisē veiktu nepieciešamos papildinājumus, citādi konkrētās nodarbošanās vai hobija laikā gūtās traumas var nebūt iekļautas iepriekš izdotajā polisē.
- Pienākums ievērot polises nosacījumus: Daudzām polisēm ir noteikti nosacījumi, piemēram, drošības pasākumi vai drošības sistēmas iegādājoties mājokļa vai transportlīdzekļa apdrošināšanu. Apdrošinājuma ņēmējam nosacījumi ir jāievēro, lai polisē minētie riski būtu apdrošināti.
- Pienākums ziņot par citām atlīdzību izmaksām: Ja apdrošinājuma ņēmējs vai labuma guvējs par apdrošināšanas gadījumu jau ir saņēmis atlīdzību no citas apdrošināšanas kompānijas vai bankas, apdrošinājuma ņēmējam ir obligāti par to jāinformē apdrošinātājs, kuram tiek pieteikta jauna atlīdzība iesniedzot visu nepieciešamo informāciju un dokumentāciju, kas saistīta ar konkrēto gadījumu un citām izmaksām, kuras persona ir saņēmusi vai pieteikusi citā sabiedrībā.
- Pienākums sadarboties: Atlīdzības iesniegšanas procesā apdrošinājuma ņēmējam ir jāsadarbojas ar apdrošinātāju, nodrošinot piekļuvi bojātajai manta vai īpašumam, dokumentiem un gadījuma apstākļu skaidrojumiem.
- Pienākums novērst zaudējumu rašanos: Pat ar apdrošināšanas polisi, apdrošinājuma ņēmējiem ir netiešs pienākums veikt iespējamos drošības pasākumus, lai novērstu vai mazinātu zaudējumu rašanos savai vai trešās puses veselībai un mantai.